В России ужесточаются требования к заемщикам и вводятся новые меры для защиты от мошенников. С 1 июля 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче кредитов обязаны ориентироваться на официально подтвержденные доходы клиента, а не на сведения кредитных историй. Это нововведение выполнено по поручению президента РФ, и по оценкам саморегулируемой организации «МиР» затронет до 20–30 миллионов россиян, чьи доходы не могут быть подтверждены полностью официально. Одновременно, после рекордного роста микрозаймов на 41% в 2024 году (портфель МФО достиг 624 млрд руб.), рынок начал постепенно охлаждаться под воздействием регуляторных ограничений.
Новые требования к доходам заемщиков
С вступлением в силу указания Центробанка с 1 июля, кредиторы больше не могут использовать данные бюро кредитных историй при оценке платежеспособности заемщика. Теперь расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) производится только на основе актуальной официальной информации о доходах клиента. Проще говоря, наличие «белого» дохода стало ключевым фактором при решении о выдаче потребительского кредита или займа. В Банке России отмечают, что такой шаг должен сократить риски необслуживаемых долгов, хотя он и усложнит получение кредитов для граждан с неформальными доходами. В RIA Новости сообщают, что инициатива в первую очередь влияет на заемщиков, не способных подтвердить весь свой доход официально, а таких в стране, по разным оценкам, от 20 до 30 миллионов человек. Представители отрасли предупреждают, что часть клиентов может уйти к нелегальным кредиторам, которые не требуют никаких справок, что несет свои риски.
Рынок микрозаймов начал остывать
Объявления с предложениями помощи должникам, которые «нечем платить кредит», отражают масштаб проблемы закредитованности. В первом квартале 2025 года на рынке микрофинансирования наметилось замедление роста. По данным Центробанка, объем выданных МФО займов населению составил около 497 млрд руб., что на 1% меньше уровня предыдущего квартала – первое квартальное снижение с 2022 года. Это небольшое охлаждение рынка связано с тем, что ряд МФО повысили ставки по самым востребованным продуктам, а также с действием новых макропруденциальных лимитов, ограничивающих выдачу займов сильно закредитованным заемщикам. Подобная тенденция отмечается как в целом по стране, так и на региональном уровне. При этом регулятор подчеркивает, что снижение активности пока умеренное – совокупный портфель микрозаймов за квартал даже вырос на 10%, в основном за счет крупных МФО из банковских и торговых групп.
«Период охлаждения» для защиты от мошенников
Следующий этап изменений ожидает заемщиков с 1 сентября 2025 года, когда вступит в силу закон, призванный уберечь граждан от кибермошенников. Вводится так называемый «период охлаждения» – пауза между оформлением займа и получением денег. Теперь заемщик не сможет мгновенно получить кредитные средства: для сумм от 50 до 200 тысяч рублей деньги будут перечислены не ранее чем через 4 часа после заключения договора (а для сумм свыше 200 тыс. руб. – спустя 48 часов). Эта задержка должна дать время одуматься и распознать обман, если человека вынудили взять ссуду злоумышленники. По словам зампреда Совета Федерации Николая Журавлева, отсрочка дает заемщикам возможность проанализировать ситуацию, и если они поймут, что оформить кредит их «склонили мошенники», то смогут оперативно отказаться от него.
Законом также вводятся дополнительные проверки в МФО: теперь микрофинансовые организации обязаны перечислять заемные средства только на счета, принадлежащие самому заемщику. Иными словами, если договор займа оформлен онлайн, перевод денег возможен лишь при условии, что имя получателя совпадает с именем заемщика – это должно пресечь схему, когда аферисты оформили займ на чужое имя и вывели средства на свой счет. Данные меры дополняют ранее введенную возможность для граждан установить «самозапрет» на кредиты через портал госуслуг (с марта 2025 года) – добровольную блокировку, не позволяющую оформить на них новый заем.
Новые ограничения от Центробанка
Для дальнейшего снижения долговой нагрузки населения Банк России готовит поэтапное ужесточение регулирования потребительского кредитования. Основные меры, анонсированные регулятором, включают следующее:
- Ограничение числа одновременно действующих «дорогих» займов – то есть кредитов с полной стоимостью (ПСК) свыше 100% годовых – на одного заемщика. Предполагается, что в перспективе будет разрешен лишь один такой заем на человека (для МФО с 2027 года).
- Введение паузы между получением дорогих займов. Иными словами, после погашения одного микрозайма с высокой ставкой потребуется выждать определенный «период охлаждения» перед оформлением следующего. Эта мера направлена на разрыв порочной практики, когда новый заем берется сразу для погашения предыдущего.
- Снижение предельной суммы переплаты по займу (процентного потолка). Планка полной стоимости кредита будет уменьшена со 130% до 100% от суммы ссуды. Например, при займе на 10 000 рублей заемщик заплатит в итоге не больше 20 000 руб. включая проценты и все платежи.
- Запрет на «цепочки займов». Регулятор намерен пресечь практику, при которой новый микрозаем выдается для погашения старого (так называемая новация договора). По оценкам ЦБ, сейчас до 60% всех выдач в сегменте потребзаймов МФО формируют именно такие долговые цепочки.
По оценкам экспертов, реализация этих мер позволит избежать попадания граждан в «долговую спираль» и оздоровит рынок. Уже сейчас наблюдается снижение среднего размера микрозайма и замедление необеспеченного кредитования, во многом благодаря шагам регулятора по охлаждению микрофинансового рынка. Аналитики Банка России отмечают, что новые ограничения создадут условия для более сбалансированного роста портфелей микрофинансовых компаний в стране.
Посмотрите все займы мфо нашего сайта тут.
Нет отзывов