Первый займ под 0% – звучит привлекательно: берешь денег и возвращаешь ровно столько же. Многие микрофинансовые организации (МФО) действительно предлагают новым клиентам первый микрозайм без процентов. Возникает вопрос: в чем же подвох? Рассказываем, как работает такая акция, зачем МФО выдают деньги «бесплатно», какие подводные камни могут ждать заемщика и как обезопасить себя. Посмотрите нашу подборку с бесплатным первым займом тут.
Что такое беспроцентный микрозайм?
Беспроцентный (0%) микрозайм – это кредит, на который не начисляются проценты при определенных условиях. Как правило, речь идет именно о первом обращении в данную МФО, и льготная ставка действует ограниченное время. Важно понимать: займ останется бесплатным только если вернуть долг вовремя. Достаточно просрочить платеж хотя бы на один день, и кредитор начислит стандартные проценты и штрафные санкции – никакой «бесплатности» уже не будет. Проще говоря, «бесплатный сыр бывает только в мышеловке», и микрозаймы под 0% не исключение.
Условия получения такого займа обычно стандартные: нужен паспорт гражданина РФ и банковская карта, с которой вы сможете получить деньги. Суммы первого займа обычно небольшие, а срок краткосрочный – это своего рода пробная услуга для новых клиентов. Многие известные МФО на российском рынке имеют подобное предложение для новичков. Главное для заемщика – четко выполнить условия акции, чтобы действительно ничего не переплатить.
Зачем МФО выдают займы под 0%?
Микрофинансовые организации – это коммерческие компании, и раздают деньги бесплатно они явно не из альтруизма. Выгода для МФО в такой акции следующая:
- Привлечение новых клиентов. Первая беспроцентная ссуда – маркетинговый ход. Рассчитывают, что если человек один раз воспользуется услугой и останется доволен, то вернется сюда за повторным займом (уже с процентами). Таким образом компания расширяет свою клиентскую базу.
- Реклама и лояльность. «Нулевой» займ создает положительный образ компании. Заемщик может рассказать друзьям, что ему дали деньги бесплатно – это привлекает новых клиентов по сарафанному радио.
- Доход на просрочках и услугах. МФО не против заработать, если заемщик не уложится в срок возврата – тогда проценты все-таки будут начислены, часто по максимальной ставке. Кроме того, при оформлении займа могут быть дополнительные платные услуги (страховки, СМС-сопровождение и пр.), на которых компания тоже получает прибыль.
Иными словами, МФО рассчитывают либо на вашу лояльность, либо на вашу ошибку. В первом случае вы станете постоянным клиентом, во втором – заплатите проценты и штрафы, компенсируя им «бесплатный» период займа.
Подводные камни для заемщика
Если внимательно соблюдать условия, первый микрозайм действительно может обойтись без переплат – явного подвоха тут нет. Однако существуют важные нюансы, о которых нужно знать заранее:
- Короткий срок и небольшая сумма. Льготный период обычно очень короткий – нередко 7–10 дней, реже до месяца, и распространяется только на первое обращение. Сумма первого займа тоже ограничена (как правило, не более ~30 000 ₽). То есть это небольшие деньги «до зарплаты», а не долгосрочный кредит.
- Ограничения по бесплатному периоду. В некоторых компаниях заявленный 0% действует не на весь срок займа. Например, можно взять деньги на 30 дней, но бесплатными будут только первые 7 дней, а далее начнет начисляться стандартная процентная ставка (до 0,8% в день). Всегда уточняйте, на какой период реально распространяется акция.
- Дополнительные платежи. Обратите внимание на скрытые комиссии и услуги. Часто при выдаче займа автоматом добавляется страховка или опция смс-уведомлений, подключение личного кабинета и т.п. Если их не отключить, из выданной суммы сразу вычтут стоимость услуг. Формально проценты = 0%, но вы получите на руки меньше денег, оплачивая навязанные «допы». Внимательно читайте договор и при желании отказывайтесь от лишних услуг.
- Штрафы при просрочке. Самая большая ловушка – не вернуть долг в срок. В этом случае льготный период аннулируется полностью, и на весь займ начисляются проценты по обычной ставке. Почти у всех МФО это максимальный разрешенный законом процент – около 0,8% в день (почти 300% годовых). Плюс дополнительно идет пеня за просрочку – примерно 20% годовых на сумму долга. В итоге даже несколько дней просрочки превращают «бесплатный» займ в очень дорогой. Например, заем 15 000 ₽ на 14 дней под 0% при задержке платежа может повлечь переплату примерно в **5 100 ₽ (то есть на треть суммы займа)*. Закон ограничивает аппетиты кредиторов – общая сумма процентов и штрафов не может превышать 130% от тела займа. Но даже это означает, что долг в худшем случае может более чем удвоиться.
- Риск долговой ловушки. Легкая доступность микрозаймов под 0% может сыграть злую шутку. Некоторые заемщики пытаются постоянно пользоваться такими акциями, беря поочередно беспроцентные займы в разных МФО. Однако бесконечно это продолжаться не может – рано или поздно где-то дают отказ, а где-то человек допускает просрочку, после чего долг начинает расти. Кроме того, увлекшись микрокредитами, люди нередко берут новый займ, чтобы погасить предыдущий, и попадают в цикл задолженностей. Чтобы не оказаться в такой ситуации, старайтесь трезво оценивать свои финансовые силы и не брать на себя больше обязательств, чем сможете вернуть.
Как обезопасить себя?
Воспользоваться нулевым займом можно без вреда для кошелька, если подходить ответственно. Вот несколько советов, которые помогут снизить риски:
- Выбирайте только легальные МФО. Оформлять займы следует в компаниях, зарегистрированных в реестре Центрального банка РФ. Это гарантия, что условия контролируются законом, и вас не обманут. Проверить МФО можно на сайте ЦБ или с помощью надежных онлайн-сервисов. Например, сервис подбора онлайн-займов Мгновенки.рф поможет найти предложения от проверенных организаций с прозрачными условиями.
- Четко изучайте условия. Не поленитесь прочитать договор перед подписанием. Узнайте точный срок действия 0% ставки, размер возможных процентов после льготного периода, наличие дополнительных платных услуг. Убедитесь, что понимаете, сколько и когда нужно вернуть. Если что-то непонятно – уточните у представителя МФО.
- Планируйте возврат заранее. Берите только ту сумму, которую реально сможете вернуть в срок. Сразу запишите дату платежа, настройте напоминание. Лучше погасить долг на 1–2 дня раньше, чем позже. При возможности погашения долга досрочно – сделайте это, чтобы не рисковать.
- Избегайте пролонгаций и новых займов для погашения. Если не успеваете выплатить вовремя, большинство МФО предложат продлить займ (пролонгацию). Но за продление обычно нужно заплатить проценты за лишние дни, то есть «бесплатный» период уже закончится. Постарайтесь использовать пролонгацию только в крайнем случае. Тем более не стоит брать другой микрозайм, чтобы закрыть текущий – так легко попасть в долговую спираль. В сложной ситуации лучше честно сообщить кредитору и попытаться найти решение (реструктуризацию долга и т.д.), чем прятаться – это снизит риск судебных разбирательств.
Вывод: Первый микрозайм под 0% – это реальная возможность занять деньги без переплаты, если соблюдать все условия договора. МФО предлагают такую акцию, рассчитывая на нашу невнимательность или дальнейшие обращения. Зная об этом, вы сможете воспользоваться выгодным предложением и вовремя выйти из долга без лишних процентов. Главное – быть ответственным заемщиком и всегда держать руку на пульсе своих финансовых обязательств.
Нет отзывов